DOMANDE

La surroga non è un operazione obbligatoria per la banca.

O meglio, la nuova banca potrebbe essere disponibile, ma non obbligata, ad accettare il vostro vecchio mutuo tramite surroga. Nella gran parte dei casi l'istituto tende a sostituire piuttosto che surrogare.

Questo perchè in caso di sostituzione le spese della portabilità sono a carico del cliente, nel caso della surroga sono inveve a carico della banca. Per tale motivo alcuni Istituti non applicano la surroga in nessun caso.

E' importante sia chiaro che nel caso in cui si abbia già un istituto disponibile alla surroga, la banca uscente non può assolutamente ostacolare l'operazione.

Certamente si.

Per poter effettuare la surroga gli unici paramentri che non possono essere variati sono :

a) il debito residuo ( il nuovo mutuo deve essere di importo identico al vecchio )

b) gli intestatari devono essere gli stessi del vecchio mutuo

 Per il resto, tutte le condizioni sono trattabili con la nuova banca : tipologia di mutuo, spread, e anche la durata può essere più lunga o più breve in base alle proprie esigenze. 

La legislazione prevede che la surroga sia attuabile su qualunque tipo di finanziamento bancario, ma in realtà ciò non è sempre possibile.

In genere tutti gli istitui bancari pongono dei limiti, poichè dovendo sostenere tutti i costi dell'operazione, non sempre acquisire un nuovo cliente tramite la surroga risulta per la banca economicamente vantaggioso.

Per tale motivo non è semplice trovare un istituto che surroghi mutui con capitale residuo inferiore a 60.000/70.000 euro.

Ovviamente tale limite varia di banca in banca, in base alle politiche interne dell'istituto.

Tecnicamente sia la sostituzione che la surroga hanno come finalità il trasferimento del vecchio mutuo da un istituto bancario ad un altro.

Con la sostituzione occorre estinguere mutuo ed ipoteca e riavviare l'inero iter per un nuovo mutuo. Ciò comporta svariati costi : Nuove spese di Istruttoria, nuove spese di perizia, e l' atto notarile aumenta anche in funzione della nuova scrittura ipotecaria.

Con la surroga invece, non occorre la cancellazione ipotecaria e la procedura che permette alla nuova banca di subentrare alla vecchia è molto semplificata, poichè il subentro del nuovo beneficiario avviene con la semplice annotazione al margine della ipoteca originaria.

Infine, la legislazione vigente  dichiara nulla ogni clausola del contratto che renda onerosa la surroga.

Surrogare un mutuo già esistente, significa semplicemente trasferire il vecchio mutuo dalla banca originaria ad una nuova banca che offrirà condizioni più vantaggiose.

Si tratta di una forma di sostituzione, ma con modalità diverse ed economicamente più convenienti rispetto alla sostituzione "classica".

Nel caso di surroga infatti, l'ipoteca sull'immobile non va estinta ma si consente alla nuova banca di subentrare ai diritti della vecchia.

Il tutto, come previsto dalle leggi vigenti, senza costi per il cliente.

In realtà la surrogazione del credito è un istituto da sempre disciplinato dall' art.  1202 del c.c.

 Le nuove norme comunque specificano che tale istituto può essere applicato a qualunque credito, compreso il Mutuo.

I sudetti decreti sono :

-  Decreto Legge 40/2007 , art 8 e succ. ( "Decreto Bersani" )

-  Legge Finanziaria 2008