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La surroga non è un operazione obbligatoria per la banca.
O meglio, la nuova banca potrebbe essere disponibile, ma non obbligata, ad accettare il vostro vecchio mutuo tramite surroga. Spesso le banche tendono a sostituire un mutuo piuttosto che surrogare.
Questo perchè in caso di sostituzione le spese della portabilità sono a carico del cliente, nel caso della surroga sono inveve a carico della banca. Per tale motivo alcuni Istituti non applicano la surroga del mutuo.
E' importante sia chiaro che nel caso in cui si abbia già un istituto disponibile alla surroga, la banca uscente (ovvero quella originaria con la quale si era acceso il primo mutuo) non può assolutamente ostacolare l' operazione. |
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Tecnicamente sia la sostituzione del mutuo che la surroga hanno come finalità il trasferimento del vecchio mutuo da un istituto bancario ad un altro.
Con la sostituzione occorre estinguere mutuo ed ipoteca e riavviare l' intero iter per un nuovo mutuo. Ciò comporta svariati costi : nuove spese di Istruttoria, nuove spese di perizia, e l' atto notarile aumenta anche in funzione della nuova scrittura ipotecaria.
Con la surroga invece, non occorre la cancellazione ipotecaria e la procedura che permette alla nuova banca di subentrare alla vecchia è molto semplificata, poichè il subentro del nuovo beneficiario avviene con la semplice annotazione al margine della ipoteca originaria.
Infine, la legislazione vigente dichiara nulla ogni clausola del contratto che renda onerosa la surroga. In parole semplici :
con la surroga si cambia mutuo senza spendere nulla !! |
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Certamente si, con la surroga possono essere cambiati i termini del mutuo compresa la durata.
Per poter effettuare la surroga gli unici paramentri che non possono essere variati sono :
- il debito residuo (il nuovo mutuo deve essere di importo identico al vecchio) ;
- gli intestatari (che devono essere gli stessi del vecchio mutuo) .
Per il resto, tutte le condizioni sono trattabili con la nuova banca :
tipologia di mutuo, spread, e anche la durata che può essere più lunga o più breve in base alle proprie esigenze. |
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Surrogare un mutuo già esistente, significa semplicemente trasferire il vecchio mutuo dalla banca originaria ad una nuova banca che offrirà condizioni più; vantaggiose.
Si tratta di una forma di sostituzione, ma con modalità diverse ed economicamente più convenienti rispetto alla sostituzione "classica"
Nel caso di surroga infatti, l' ipoteca sull' immobile non va estinta ma si consente alla nuova banca di subentrare ai diritti della vecchia.
Il tutto, come previsto dalle leggi vigenti, senza costi per il cliente. |
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In realtà la surrogazione del credito è un istituto da sempre disciplinato dall' art. 1202 del c.c.
Le nuove norme comunque specificano che tale istituto può essere applicato a qualunque credito, compreso il mutuo.
I sudetti decreti sono :
Decreto Legge 40/2007 art. 8 e succ.
Legge Finanziaria 2008 |
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