Tecnicamente sia la sostituzione del mutuo che la surroga hanno come finalità il trasferimento del vecchio mutuo da un istituto bancario ad un altro.

Con la sostituzione occorre estinguere mutuo ed ipoteca e riavviare l' intero iter per un nuovo mutuo. Ciò comporta svariati costi : nuove spese di Istruttoria, nuove spese di perizia, e l' atto notarile aumenta anche in funzione della nuova scrittura ipotecaria.

Con la surroga invece, non occorre la cancellazione ipotecaria e la procedura che permette alla nuova banca di subentrare alla vecchia è molto semplificata, poichè il subentro del nuovo beneficiario avviene con la semplice annotazione al margine della ipoteca originaria.

Infine, la legislazione vigente  dichiara nulla ogni clausola del contratto che renda onerosa la surroga. In parole semplici :

con la surroga si cambia mutuo senza spendere nulla !!