Capire e scegliere il mutuo tasso variabile - storico Euribor

Scritto da Gianluca Midili Domenica 29 Gennaio 2012 15:53

Nel precedente articolo abbiamo descritto le caratteristiche principali di un mutuo, definendo termini e dettagli su come si compone la rata di un mutuo. Informazione sicuramente necessaria prima di accingenrsi a richiedere un finanziamento in banca. Adesso vediamo nello specifico cos' è un mutuo a tasso variabile e che differenza ha rispetto ad altre tipologie di mutuo.
Come sa già chi ha letto l'articolo a cui facevamo riferimento sopra, per calcolare gli interessi che restituiremo alla banca per averci prestato del denaro si utilizza un indice di riferimento ( Euribor per i mutui a tasso variabile o IRS per i mutui a tasso fisso).

Perchè si chiama "mutuo a tasso variabile"

l' Euribor varia costantemente in base alle oscillazioni del mercato ed anche la rata del nostro mutuo verrà calcolata ogni volta in base all' ultimo aggiornamento Euribor disponibile. Come prima conseguenza avremo quindi che, mese dopo mese la nostra rata del mutuo avrà sempre un importo diverso. Come conseguenza di lungo periodo invece, non potremo sapere con esattezza quale sarà l'importo totale, comprensivo di interessi, che dovremo restituire alla banca.
A questo punto, chiarito come si compone la rata e definito lo spread possiamo calcolare la nostra rata se chiedessimo un mutuo oggi.
Sempre stando nel campo delle ipotesi prendiamo l'indice euribor 1m aggiornato ad oggi (0,73%) e ipotizziamo che siamo riusciti ad ottenere uno spread del 3% (putroppo, vista la crisi economica e la scarsa liquidità delle banche difficilmente in questo periodo otterremo uno spread molto diverso) :

Quota capitale : € 416,67
Tasso di interesse : 3,73 % (euribor + spread)
Quota interessi : € 175,33
Rata finale : € 592

Abbiamo calcolato la rata ad oggi ma, come abbiamo detto, tra un mese la nostra rata sarà diversa poichè, sebbene la quota capitale e lo spread resteranno invariati per tutta la durata del finanziamento, l'indice Euribor verrà aggiornato e quindi potrà essere maggiore o minore rispetto ad oggi, facendo risultare la nuova rata più o meno consistente.
Ipotizziamo che tra un mese l'euribor 1m sia pari a 0,50% e simuliamo la nuova rata :

Quota capitale : € 416,67
Tasso di interesse : 3,50 % (euribor + spread)
Quota interessi : € 163,33
Rata finale : € 580

Ovviamente sottolineamo che si tratta di una ipotesi poichè tra un mese l'Euribor potrebbe anche essere più alto rispetto ad oggi, e quindi la rata corrispondente sarebbe maggiore rispetto al primo calcolo effettuato.

L'euribor ed il mutuo a tasso variabile : rilevamento storico e grafico

Per dare un'idea delle oscillazioni del tasso euribor nel tempo, abbiamo riportato le rilevazioni da gennaio 2009 a gennaio 2012 in un grafico, al fine di comprendere valori massimi e minimi ed eventualmente una tendenza di lungo periodo.

Quando e perchè scegliere il mutuo a tasso variabile

Poichè l'argomento sul mutuo a tasso variabile non si può liquidare in poche righe ma necessita di informazioni più dettagliate, nei prossimi articoli vedremo quando scegliere un mutuo a tasso variabile, ovviamente dopo aver visto anche le caratteristiche delle altre tipologie di mutuo ( a tasso fisso e a tasso misto ).

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