Surroga

Perchè conviene surrogare il mutuo

La surroga, o surrogazione é un operazione bancaria attuata sul mutuo con cui, attraverso la portabilità dell' ipoteca si sposta il mutuo presso una banca differente dalla propria, che offra migliori condizioni di mutuo. La particolarità della surroga é che non viene estinta l' ipoteca, poiché si permette alla nuova banca di subentrare ai diritti della vecchia, annullando i costi notarili.

La surroga é un operazione particolarmente vantaggiosa proprio perché le condizioni del nuovo mutuo saranno più convenienti, e a differenza della classica "sostituzione del mutuo" passare al nuovo mutuo non deve comportare alcun costo per il cliente.

Surrogare il mutuo, come fare ?

Per surrogare il vecchio mutuo il cliente dovrà trovare una nuova banca disposta a concedere condizioni migliori di mutuo rispetto a quello che si ha già attraverso la surroga. Nella richiesta, che va presentata in forma scritta, andrà chiesto alla nuova banca di acquisire il mutuo già acceso subentrando ai diritti ipotecari della banca precedente, fornendo anche un documento che attesti l' esatto importo residuo del mutuo da trasferire.

Su richiesta della nuova banca, la banca originaria dovrà fornire tutte le informazioni necessarie entro dieci giorni dalla richiesta.

Una volta effettuate tutte le verifiche del caso, la surroga verrà formalizzata da un notaio mediante un atto unico, che comprenderà :

  1. il contratto di mutuo tra la nuova banca e il cliente ;
  2. la quietanza di pagamento rilasciata dalla banca originaria ;
  3. il consenso alla surroga e l' annotazione della surroga stessa a margine dell' ipoteca originaria.

In ogni caso la Legge prevede che eventuali spese (compresa la parcella del notaio) non possono essere a carico del cliente. Sarà quindi la nuova banca a dover sostenere eventuali spese : per tale motivo la surroga è un' operazione particolarmente interessante per chi volesse cambiare mutuo e passare ad un mutuo pù conveniente senza dover affrontare tutti i costi tipici che lo accompagnano (istruttoria, perizia, notaio, ...).

 

 

Da quanto detto è evidente che la surroga è possibile solo tra due banche diverse. Nel caso volessimo cambiare mutuo restando con la stessa banca di sempre, non è possibile procedere con questa operazione. In tal caso infatti si procederà con operazioni differenti (che possono prevedere tutti i costi accessori) come la "rinegoziazione" o la classica "sostituzione del mutuo".

Con la surroga si trasferisce l'importo residuo del mutuo ma di fatto verrà acceso un nuovo mutuo (in pratica viene estinto il vecchio e acceso un nuovo mutuo presso la nuova banca).

Se si vuole quindi, il nuovo mutuo potrà assere diverso dal primo per quanto riguarda:

  1. Il tipo di tasso (fisso, variabile, o altro) ;
  2. la durata ;
  3. lo spread ;
  4. e di conseguenza la rata .

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